文：小文

前期支付寶與微信的二維碼收款鬧得沸沸揚揚，這邊還沒消停，又有網(wǎng)友留言將二維碼0費率推到了風口浪尖。

銀行正在收復因2014年相關政策原因失去的商戶，第三方支付機構也不示弱，究竟是家大業(yè)大的銀行收復失地還是第三方支付機構繼續(xù)加固自己的護城河呢？我們還需捋一捋這場支付戰(zhàn)的具體緣由。

支付分類

傳統(tǒng)的銀行卡-POS收單市場為傳統(tǒng)支付和移動支付兩種形態(tài)，傳統(tǒng)支付主要為POS終端支持，有固定和移動POS兩類，移動支付主要為手機二維碼支付和NFC閃付。

支付收單參與方

銀行卡收單業(yè)務參與主體指的是參與銀行卡收單業(yè)務的組織單元。

收入模式

銀行卡收單業(yè)務收入模式大致分為三種：

第一，通過銷售終端設備賺取生產商和商戶間的差價；

第二，通過拓展商戶，賺取交易手續(xù)費（終端設備采取贈送或押返形式，可不獲利）；

第三，以收單業(yè)務拓展商戶作為入口，附加增值服務，獲取增值服務費。終端設備銷售。如智能POS，收銀一體機等智能機具，“小白盒”、“掃碼槍”等簡易收款設備，藍牙音箱語音播報設備以及二維碼立牌等輔助收款工具。交易手續(xù)費。通過收單機構直營或者依靠經(jīng)銷商拓展商戶，布放收款機具/收款二維碼，并推出針對商戶的營銷活動及優(yōu)惠政策，促進商戶使用收單產品，從而獲得交易手續(xù)費。增值服務。以收單為入口，將獲得的商戶資源進行深入開發(fā)，如基于流水的信用貸款產品，針對商戶收款資金的理財產品以及保險產品、其他平臺中介類業(yè)務。

風起云涌的支付戰(zhàn)

支付業(yè)務主要分為三個階段：

第一階段：以商業(yè)銀行為主體。傳統(tǒng)收單2013年前，以各商業(yè)銀行為主體開展商戶收單業(yè)務，收單業(yè)務市場主要是傳統(tǒng)支付。商業(yè)銀行通過安裝POS機服務，拓展商戶，滿足商戶的刷卡交易需求，從而賺取交易手續(xù)費以及存款利益。商業(yè)銀行pos機收單模式由于服務網(wǎng)點受限、POS機具有限等因素，發(fā)展存在較大的地區(qū)差異，在沿海城市、發(fā)達地區(qū)，用卡受理環(huán)境較多的城市，普及率較高。而對于三四線城市、農村地區(qū)等用卡環(huán)境剛剛起步的城市普及率很低。

第二階段：商業(yè)銀行與第三方支付機構并存。費率競爭2013年至2015年，第三方支付興起，越來越多的第三方支付機構獲得收單業(yè)務牌照，參與到收單業(yè)務市場競爭。這期間的競爭主要是進行低費率營銷，前期通過降低交易手續(xù)費率或者取消交易手續(xù)費來拓展新商戶，培養(yǎng)商戶習慣后，恢復正常手續(xù)費。隨著第三方支付機構進入市場，很多之前商業(yè)銀行未服務的小微商戶、交易規(guī)模較小的商戶以及欠發(fā)達地區(qū)的商戶逐漸進入收單市場視野。而部分發(fā)達城市的主流行業(yè)商戶出現(xiàn)多個POS機共存的局面。

第三階段：二維碼橫空出世，銀行掉隊。發(fā)展迅猛2015年，二維碼出現(xiàn)在市場，收單業(yè)務開始發(fā)生巨變。二維碼收單是針對小額、高頻收款需求的商戶打造的一款便捷收單產品，商戶通過移動POS、掃碼槍、收款二維碼等形式，即可瞬間快速完成支付寶、微信等軟件的掃碼收款。該收單方式支持主動掃描、被動掃描，方便快捷。2015年，銀行業(yè)與支付寶、微信財付通同時開始開發(fā)二維碼業(yè)務，但央行出于安全考慮，叫停了銀行及銀聯(lián)的二維碼推進工作，這一政策給了微信和支付寶足夠的空間和土壤，微信和支付寶抓住此次機會，大力開展二維碼布放。

王侯將相寧有種乎

人行已經(jīng)對留言進行了回復，表示銀行提供0費率的收款二維碼不屬違規(guī)，政策已慢慢有利于銀行。

銀行一直以來都是家大業(yè)大，好比“王侯”，跟貨幣信用等都要涉足，而第三方支付機構，作為敢于打破規(guī)則的“鴻鵠”，占據(jù)支付界的江山已數(shù)年。如今風水輪流轉，第三方支付機構已多處受限，究竟誰是“王侯”，誰是“鴻鵠”？